Страница: 6/7
Еще одним преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Благодаря встроенным микросхемам, позволяющим осуществлять многие математические и логические операции, и значительному по объему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах:
- в автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонных автоматах, на автомобильных стоянках и мойках, в автосервисах.
Банковские карты как разновидность платежных карт функционируют в рамках определенной платежной системы. Участниками платежной системы являются:
- эмитент карт;
- держатели карт;
- торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или представляющие другие услуги;
- кредитная организация — эквайрер;
- процессинговый центр;
- расчетный агент [20, с. 52].
Для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт клиенту (физическому или юридическому лицу) открывается в банке счет, для чего с ним заключается договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт. На этот счет зачисляются денежные средства, предоставленные банком. Возврат этих средств и уплата по ним процентов осуществляются в безналичном порядке путем списания или перечисления соответствующих сумм с банковских счетов клиентов, открытых в банке-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (клиентами — физическими лицами).
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных и кредитных карт, выданных банком-эмитентом. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной или кредитной карты, выданной банком-эмитентом.
При совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с ним не заключается.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (ПИН-код).
Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
- получает наличные денежные средства в валюте РК или иностранной; валюте на территории РК и за ее пределами;
- оплачивает товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте РК на территории РК, а также в иностранной валюте за пределами территории РК;
- иные операции в валюте РК, в отношении которых законодательством РК не установлен запрет (ограничение) на их совершение, и в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РК.
Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт данные операции за счет средств в валюте РК и/или в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.
Системы электронных денежных переводов. В системах электронных денежных переводов платежи осуществляются без открытия банковских счетов. Такие системы, как правило, работают с разовыми платежами и непостоянными клиентами. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает количество действий участников расчетов, требует больших затрат времени, хранения значительного числа документов.
В отличие от традиционных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В последнем случае он содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа [21, с. 69].
Наиболее распространенными платежными карточками в Казахстане являются карточки международных систем, их доля составляет 97,9%, доля карточек локальных систем – 2,1%. Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный банк Казахстана», Smart Alem Card – АО «БТА Банк», локальная карточка Сити Банка Казахстана – АО «Сити Банк Казахстана».
Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay, Diners Club International.
Ведение банковских операций на дому (home banking) или в офисе представляет собой самостоятельную форму банковских услуг физическим лицам, основанных на использовании электронной вычислительной техники и средств связи. Впервые подобные услуги были реализованы в 1983 г. Банком Шотландии совместно с British Telecom.
Услуги дистанционного банковского обслуживания простираются от простейших информационных сервисов типа получения информации об остатке на счете до таких сложных форм обслуживания, как получение кредита в режиме удаленного доступа или размещение заявок брокеру на фондовом или валютном рынке. Каналы доступа, то есть средства коммуникации, которые использует клиент для управления счетами, могут быть самыми разными - банкомат, телефон, сотовый телефон, Интернет, сервис-центр (Call-центр), электронная почта, факс. Банк, предоставляющий своим клиентам полный набор услуг дистанционного обслуживания, тем самым становится телекоммуникационно-финансовым центром, в который по разным каналам стекаются распоряжения клиентов.
Клиенты такого «телекоммуникационного» банка могут использовать для проведения операций любой из поддерживаемых каналов доступа или пользоваться различными комбинациями каналов в зависимости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на рабочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон - по дороге домой.
В зависимости от типа запрошенной операции соответствующее дистанционное распоряжение может обрабатываться в режиме реального времени (online) либо с определенной периодичностью (offline). Примером операций, проводимых в онлайновом режиме, может служить конвертации валюты, при которых проданная валюта списывается со счета, а купленная зачисляется на счет в течение нескольких секунд и может быть использована для проведения последующих операций. Напротив, оплату коммунальных платежей целесообразно проводить в режиме offline [22, с. 107].
Часть банков развивает дистанционные услуги в виде дополнительного сервиса прежде всего потому, что клиенту это удобно, а для любого банка удобство клиента - инструмент борьбы за рынок. Развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи, способствовало развитию телебанкинга (от гр. tele - далекий). Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов. Позже у клиентов появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять необходимые действия с помощью прямого модемного соединения.
Реферат опубликован: 14/06/2011