Классификация банковских розничных услуг

Страница: 4/7

Если этот вид кредитования был сильно развит за рубежом, то сейчас и казахстанцы пользуются этими услугами. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Преимущества в этом процессе кредитования получают все стороны. Для клиента нет необходимости обращаться в банк и терять время для сбора необходимой документации. Для торговой организации – если клиент не в состоянии рассчитаться за дорогостоящую продукцию сразу, то банк это сделает за него. Для банка – расширение клиентской базы.

Кредиты на неотложные нужды. Кредиты на неотложные нужды выдаются наличными деньгами на срок до 5 лет в сумме зависящей от заработной платы заемщика. Процент за пользование ссудой дифференцируется в зависимости от срока кредитования. В настоящее время потребительские ссуды предоставляются заемщикам различными коммерческими банками. Вместе с тем существующая практика кредитования клиентов в целом имеет ряд общих особенностей, так к числу основных факторов влияющих на выбор формы кредита, договора и условий кредитования можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки инфляции и прочее) и микроэкономические факторы (конкурентоспособность банка, испытываемые им или его клиентом риски, платежеспособность клиента, является ли клиент постоянным клиентом банка и др.) действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определение сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок. Доля платежей по кредиту и расходов, связанных с иными долгосрочными обязательствами (потребительские кредиты, платежи за обучение, медицинское кредитование и др.), которая не должна превышать 55% в сумме месячного совокупного дохода заемщика [16, с.74].

Трастовые услуги характеризуются как особая форма распоряжения собственностью, определяющая права на имущество, передаваемое в трастовое управление, на распределение прибыли, полученной в результате этого управления, и представляет собой отношения между учредителем траста, доверительным собственником (распорядителем) и бенефициаром. Траст в переводе с английского «trast» означает – доверие. Потребность в трастовых операциях коммерческих банках, вызвано накоплением определенного богатства и состояний отдельными лицами. Вследствие чего возникла необходимость правильно и выгодно распоряжаться такими видами богатства, как денежные средства, акции, облигации, предметы искусства, драгоценные металлы и передавать их в руки тех учреждений, которые могут осуществлять управление ими. Вначале трастовыми операциями в ряде стран занимались отдельные лица, страховые компании, трастовые компании. Однако приоритет отошел к банкам, т.к. такие функции, как учет операций, хранение ценностей выполняются коммерческими банками. Основой трастовых операций является сочетание доверия между сторонами четкой формации процедур оформления трастовых отношений.

Участниками траста выступают:

- учредитель траста, т.е. собственник имущества или имущественных прав, которые он передает в управление по доверенности доверительному собственнику;

- доверительный собственник – это юридическое лицо (банк), принимающий на себя функции управления имуществом на условиях, предусмотренных договором траста;

- бенефицарий – это физическое лицо, в пользу которого им заключен договор об учреждении траста. Бенефициар вправе получать доходы, возникающие в силу владения имуществом, переданным в траст доверительному собственнику, в пределах и на условиях, установленных договором об учреждении траста. Учредитель также может быть бенефициарием траста.

Одной из функций банка в области трастовых операций является управление персональными трастами, т.е предоставление трастовых услуг физическим лицам.

К числу трастовых услуг, предоставляемых физическим лицам относятся:

- распоряжение наследством;

- управление собственностью на доверительной основе;

- выполнение роли опекуна и хранителя имущества;

- выполнение агентских посреднических операций.

Трасты могут быть завещательными, прижизненными и страховыми. Прижизненный траст означает, что доверитель передает банку определенное имущество, которое он может хранить, инвестировать и распоряжаться на свое усмотрение. Во втором случае банк берет на себя обязательство и после смерти доверителя распоряжаться его имуществом и распределять доход с него между назначенными наследниками. Страховой траст возникает в случае, если физическое лицо назначает доверенным лицом по страховому полису банк и поручает ему выплачивать страховую сумму после его смерти одному наследнику.

Главная задача трастовых операций- сохранить и приумножить доверенный капитал [17, с.51].

Сейфовые услуги - это услуги банков по предоставлению сейфов под ответственное хранение ценностей. Банки в этих целях создают кладовые, предназначенных для хранения документов и ценностей клиентов. Они оборудуются сейфами и специальными блоками сейфовых ячеек. Для удобства клиентов используются сейфовые ячейки различных размеров. Каждая ячейка снабжается кассетой (пеналом), в которую вкладываются документы и ценности клиента. Для обеспечен6ия надежности сохранности ценностей каждый сейф или ячейка имеют двойной механический ключевой замок. Он закрывается и открывается двумя различными ключами. Один ключ находится у работника банка, другой – у клиента. Таким образом, сейф может быть открыт или закрыт только совместно работником банком и клиента. Все сейфы и ячейки пронумерованы. Для работы клиентов с документами до их вложения в сейф оборудуются кабины в помещении, непосредственно примыкающем или в самой кладовой [18, с. 70].

Арендовать сейф может любое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста.

К хранению в индивидуальных сейфах банка запрещаются:

- огнестрельное, газовое, холодное оружие;

- взрывчатые вещества;

- наркотические и психотропные вещества.

Все это должно быть указано в тексте договора на аренду сейфа. Перед оформлением клиент - физическое лицо должен предъявить удостоверение личности. При оформлении договора на аренду сейфа должны быть оговорены взаимоотношения банка с клиентом в случае принудительного вскрытия сейфа. Договор аренды оформляется в двух экземплярах: один хранится в банке, второй выдается клиенту, который совместно с банком определяет размер индивидуального сейфа.

На основании оформленного договора банк оформляет карточку на право пользования индивидуальным сейфом. Клиенту выдаются – один экземпляр договора, копия квитанции приходного ордера за оплату аренды, пропуск, ключ от сейфа. В соответствии с действующим законодательством клиент - физическое лицо может сделать завещательное распоряжение на право получения имущества, содержащего в сейфе. Оно должно быть составлено в письменной форме с указанием места и времени его составления, собственноручно подписано завещателем и нотариально заверено. Кроме того, право пользования сейфом клиент может предоставить доверенному лицу. В этом случае оформляется нотариально заверенная доверенность в 2-х экземплярах. Первый хранится вместе с договором в банке. Доверенное лицо имеет право от лица клиента делать вложение в сейф ценностей и документов, при этом договор и карточка оформляются на имя клиента, а документы подписываются доверенным лицом с пометкой «по доверенности». Открытие, закрытие и опечатывание кладовой с индивидуальными сейфами возлагаются приказом по банку на руководителя, главного бухгалтера, заведующего кассой. В конце дня кладовая закрывается на ключи и опечатывается сургучными печатями трех должностных лиц.

Реферат опубликован: 14/06/2011