Страница: 3/7
По объектам кредитования потребительский кредит в Казахстане делится на:
- кредит на неотложные нужды,
- кредит на строительство и приобретение жилья,
- на покупку товаров длительного пользования,
- на хозяйственное обзаведение;
- ипотечный кредит [13, с.74].
Кредиты населению могут предоставляться как в товарной, так и в денежной форме. Товарная форма применяется при продаже товаров населению с рассрочкой платежа, т.е. это коммерческий кредит. Денежная форма представляется как банковский кредит прямо населению или косвенно через торговую сеть.
Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.
Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
Он разрешает две группы противоречий: между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения и между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.
Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные долговые обязательства покупателей используются торговыми организациями для получения ссуд от банков. Предоставление же кредита потребителям непосредственно банками практически устраняется личное звено кредитных отношений – между торговыми фирмами и банками.
Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми организациями как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты – последнего взноса право собственности на товар остается за торговыми организациями.
В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес среди них занимает продажа товаров в рассрочку.
Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом. Во многих случаях при продаже в рассрочку цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговым организациям.
Потребительский кредит играет значительную роль в экономике многих стран. В связи с этим он подвергается государственному регулированию. На него распространяется порядок надзора и контроля за банковским и коммерческим кредитами.
Потребительский кредит стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации.
В Казахстане создан специализированный государственный банк ЖилСтройСберБанк для предоставления потребительского кредита населению долгосрочного характера на приобретение и строительства жилья.
Организация потребительского кредитования населения.
Кредитование потребительских ссуд осуществляются коммерческими банками на основе тех же принципов, которые относятся и к другим видам кредитования:
- срочность;
- платность;
- возвратность;
- обеспеченность.
В качестве обеспечения банки принимают:
- залог в виде недвижимости;
- поручительства и граждан, имеющих постоянный доход;
- ликвидные ценные бумаги;
- страхование.
Этапы кредитования включают в себя:
- подготовительный: определение кредитоспособности Заемщика, рассмотрение кредитного проекта, оформление кредитной документации;
- этап реализации кредита и последующего контроля за его целевым использованием.
Преимущества потребительского кредита состоят в возможности оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств [14, с.110].
Банковская ссуда, выдаваемая физическим лицам, под залог недвижимого имущества, называется ипотечным кредитом. Слово «ипотека» греческого происхождения, означает «деревянный кол», который вбивали для обозначения границ участка, который принимался в обеспечение ссуды. Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты: залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально заверена и подлежит государственной регистрации.
Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли и имеет долгосрочный характер. Ипотека недвижимого имущества осуществляется в соответствии с Законом Республики Казахстан от 23.12.1995 № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества» [15].
Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики и имеет следующие особенности:
Ипотека – один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Поэтому ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора.
Большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение, поскольку они используются для финансирования, приобретения постройки жилых и производственных помещений.
Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок от 10-30 лет с постепенным погашением кредита согласно заранее составленному графику.
Казахстаном была выбрана малазийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе лежит западное ноу-хау – двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать под невысокий процент жилищные кредиты. Первичный уровень – сами кредиты, а вторичный – специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.
Ипотечный кредит предоставляется на приобретение жилья в рамках договора о сотрудничестве, заключенного между банком и застройщиком. Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья.
Банки второго уровня предоставляют розничные кредиты на следующие цели:
а) для приобретения товаров народного потребления;
б) приобретения автомобилей;
в) неотложные нужды;
г) приобретение жилой недвижимости;
д) приобретение жилой недвижимости в рамках проекта АО «Казахстанская ипотечная компания».
Кредиты на приобретение товаров народного потребления. Для того чтобы купить товары в магазинах, сейчас не надо идти в банк с огромным количеством документов. Эти услуги можно получить у находящегося тут же работника банка. Выданные кредиты обеспечены приобретенными товарами. Торговая организация является при выдаче кредита посредником. Кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду банка.
Реферат опубликован: 14/06/2011