Страница: 4/14
Претензии к низкой надежности мелких банков целесообразнее все же связывать не столько с уставным фондом и валютой баланса, сколько с оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и кредитное обслуживание широкому спектру малых предприятий и индивидуальным клиентам. Крупные же банки предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денежные обороты. К тому же мелкие банки, будучи самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных банков, рассматриваемые как альтернатива мелким кредитным учреждениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную политику непроизвольно подстраховывают надежностью головного банка.
В середине 90-х гг. в функционировании денежно-кредитнойсистемы страны к ее региональных сегментов стали происходить заметные количественные и качественные изменения, отразившиеся на содержании и пропорциях движения банковского капитала на всех его стадиях.
Для стадии мобилизации кредитно-финансових ресурсов в 1995 - 1996 гг. были характерны следующие особенности.
Во-первых, наметилась неблагоприятная тенденция сокращения ресурсной базы коммерческих банков региона. После периода устойчивой динамики прироста с середины 1995 г. этот показатель перестал расти, а в течение 1996 г. во многих банках стал даже сокращаться, не компенсируя инфляционного обесценения мобилизуемого денежного капитала.
В Приморском крае, например, общий объем ресурсов банковской системы в абсолютном выражении достиг к середине 1995 г. своего максимума (2,8трлн руб.), после чего обнаружилась поквартальная колебательная тенденция сужения и расширения совокупного размера располагаемого банковского капитала. А в полугодовомразрезе динамика этого процесса представлялась устойчиво падающей, к середине 1996 г.объем располагаемых банками средств снизился к в сравнении с началом года, и в сравнении с серединой 1995 г. Основной причиной появления демобилизационной тенденции стало сокращение объема привлекаемых банками средств клиентов.
Вторая особенность состоит в том, что в структуре аккумулируемых ресурсов повысилась доля собственного капитала банков. Если в начале 1995 г. удельный вес собственных средств в общей ресурсной базе составлял примерно 10 - 12%, то к середине 1996 г. он возрос в среднем до 18 – 20%, т. е. можно говорить о некотором укреплении потенциала финансовой маневренности банков. Несмотря на дефицитность финансовых средств в экономике, размеры уставного капиталабанковпродолжали возрастать.
Во внутренней структуре собственных средств доля уставного капитала сохранялась в течение 1995 -1996 гг. на достаточно высоком уровне (35 -40%), а в абсолютном выражении суммарные уставный капитал банков региона увеличился (в Приморском крае, например, за 1995 г. в 2 раза, за первую половину 1996г. везде на четверть). В результате размеры уставных капиталов растут более быстрыми темпами, чем их балансы.
Этот процесс связан с ужесточением со стороны Центрального банка требований соблюдения норматива достаточности капитала и других обязательных нормативов, а также с перманентным увеличением размера минимального уставного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка. В связи с этим банки уделяют пристальное внимание вопросу наращивания капитала. Естественно, что те кредитные учреждения, которые не имеют возможностей для капитализации своей прибыли, привлечения внешних источников и к тому же проводят рискованную кредитную политику, попадают в категорию проблемных банков.
С переходом к новому этапу развития российской экономики, характеризующемуся низкой инфляцией при сохранении состояния производственной депрессии, сужающегося воспроизводства экономических ресурсов и ужесточения требований к ликвидности кредитных учреждений, в банковском секторе усилился процесс расслоения на три группы. Первую составляют банки, сумевшие удержать достаточный уровень ликвидности, диверсифицировать сферу предоставляемых услуг, реструктурировать балансы с учетом текущей конъюнктуры развития экономики, финансового и денежного рынков. Число таких кредитных институтов в Дальневосточном регионе невелико (около 15%), и, пожалуй, они составляют каркас будущей сети региональных опорных банков, на которых замкнется основной объем операций.
Вторую группу кредитных учреждений образуют банки, переживающие острейший кризис, практически потерявшие ликвидность и свернувшие активные операции на рынке. По приблизительным оценкам, доля таких учреждений в общей численности банков уже достигает 20%.
Самую многочисленную третью группу составляют банки, прилагающие огромные усилия для удержания требуемых нормативов ликвидности и устойчивости, для сохранения клиентуры и своей ниши на региональном рынке банковских услуг. В их числе есть как растущие банки, имеющие потенциал для перехода в категорию опорных банков, так и "стагнирующие" - претенденты на потерю лицензии либо ограничение круга разрешенных операций.
Реферат опубликован: 16/04/2008